Der vollständige Leitfaden zur Lebensversicherung

A. Wer braucht eine Versicherung?
Die meisten Amerikaner haben einen gewissen Bedarf an Lebensversicherungen.

Es gibt einige Ausnahmen von dieser Regel. Einige Menschen brauchen vielleicht keine Lebensversicherung – hier sind einige Möglichkeiten:

Menschen, die bereits ihre Kinder aufgezogen haben und nun alleine leben
Menschen, die jung und ledig sind; in der Regel nur für sich selbst verantwortlich
Menschen, die über die finanziellen Mittel verfügen, um überlebende Familienmitglieder nach deren Tod zu unterstützen
Wenn Sie jedoch nicht unabhängig vermögend sind und Menschen haben, die von Ihnen und Ihrem Einkommen abhängig sind, brauchen Sie wahrscheinlich eine Lebensversicherung.

B. Wie die verschiedenen Arten von Lebensversicherungen funktionieren
Alle Lebensversicherungspolicen sind entweder befristete oder reine Versicherungspolicen oder, anders gesagt, lebenslange oder permanente Versicherungspolicen. Die befristete Deckung bietet lediglich Leistungen im Todesfall; es ist einfach eine reine Versicherung, schlicht und einfach. Gesamtlebensprodukte haben neben ihrer reinen Versicherungs- oder Todesfallleistungsfunktion eine zusätzliche Investitionskomponente; diese Policen bauen mit der Zeit einen Barwert auf.

Laufzeit- oder reine Lebensversicherungspolicen
Im Allgemeinen erfordert das Risikoleben geringere Zahlungen und ist weniger kompliziert. Zahlungen für eine Risikolebensversicherung garantieren eine bestimmte Leistungssumme im Falle Ihres Todes, während die Police noch aktiv ist. Im Wesentlichen funktioniert die Risikolebensversicherung wie ein “Fallschirm”, der Ihre Familie in den Jahren absichert, in denen eine unerwartete Tragödie die größten finanziellen Auswirkungen haben könnte, z.B. bevor Ihre Kinder erwachsen sind oder Ihre Hypothek abgezahlt ist.

Bob hat eine Risikolebensversicherung, die er im Alter von 35 Jahren abgeschlossen hat. Es handelt sich um eine Police mit einer Laufzeit von 20 Jahren, sie läuft also ab, wenn er 55 Jahre alt ist. Seine Familie wird nur dann Geld aus der Police erhalten, wenn er vor seinem 55. Er ist jetzt 40 Jahre alt.
Bei einer Risikolebensversicherung funktionieren Ihre Zahlungen wie ein Vertrag zwischen Ihnen und dem Versicherer. Sie halten ihren Teil der Abmachung ein, indem sie entweder bei Ihrem Tod auszahlen oder, falls Sie die Laufzeit der Police überleben, die Zusicherung geben, dass sie es tun werden. Mit anderen Worten, der Vertrag kann auslaufen, ohne dass das Unternehmen etwas ausbezahlt. Daher ist eine Risikoversicherung nur dann etwas wert, wenn Sie sterben.

Es gibt viele Wahlmöglichkeiten für Versicherungskäufer in Bezug auf die Vertragsdauer. Einige Risikoversicherungen garantieren ihre Raten nur für das erste Jahr der Police, während einige Raten jahrzehntelang gelten. Risikolebensversicherungen müssen oft von Jahr zu Jahr erneuert werden, aber die Erneuerung ist relativ einfach. Und solange die Laufzeit nicht abgelaufen ist, werden Sie nicht aufgefordert, aktualisierte medizinische Untersuchungen einzureichen.

Die Versicherung wird von Staat zu Staat reguliert, und jeder Staat hat seine eigene Versicherungskommission, die festlegt, um wie viel die Versicherer die Raten für verlängerte Verträge erhöhen können.

Bobs Police hat eine feste Jahresprämie. Das bedeutet, dass er die festgelegte Jahresprämie zahlt, die sie ihm vor fünf Jahren mit 35 Jahren gegeben haben, und er zahlt die gleiche Rate, bis die Police endet, wenn er 55 Jahre alt ist.
Die Versicherungsträger geben Ihnen in der Regel einen Fragebogen, um zu entscheiden, welchen Tarif sie Ihnen anbieten sollen. Denken Sie daran, dass Ihr endgültiger Tarif auch von Ihrem aktuellen Gesundheitszustand abhängt. Die Versicherer verlangen, dass Sie eine vollständige medizinische Untersuchung einreichen, und sie behalten sich das Recht vor, Ihren endgültigen Tarif entsprechend anzupassen.