Zu vermeidende Ausschlüsse von Lebensversicherung
Lebensversicherungspolicen sind Verträge, und wie bei allen Verträgen finden sich viele der wichtigen Punkte oft im Kleingedruckten. Bei Lebensversicherungspolicen bezieht sich das Kleingedruckte auf den Vertragstext, in dem die Ausschlüsse aufgeführt sind. Ausschlüsse sind genau das, wonach sie sich anhören: bestimmte Gegenstände oder Umstände, von denen Ihre Begünstigten ausgeschlossen sind – was bedeutet, dass sie bei Ihrem Tod keine Zahlung darauf erhalten.
Versicherungsgesellschaften sind im Geschäft, um Gewinn zu machen, und eine der Möglichkeiten, wie sie ihre Rentabilität sichern, ist die Begrenzung ihres Risikos.
Das mag zunächst etwas merkwürdig klingen; da niemand ewig lebt, wird das Unternehmen, solange eine Lebensversicherung durchgesetzt wird, letztendlich die Todesfallleistung auszahlen müssen. Versicherungsgesellschaften versuchen, sich vor der Zahlung von Ansprüchen für Menschen zu schützen, die jünger als erwartet sterben, indem sie einige Todesursachen wie Selbstmord oder gefährliche Aktivitäten wie Fallschirmspringen ausschließen.
Versicherungsgesellschaften sind im Geschäft, um Gewinn zu machen, und eine der Möglichkeiten, wie sie ihre Rentabilität sichern, ist die Begrenzung ihres Risikos.
Versicherungsgesellschaften begrenzen ihr Risiko durch die Verwendung von Ausschlüssen und anderen Bedingungen im eigentlichen Versicherungsvertrag – dem Kleingedruckten. Ein Teil Ihres Versicherungseinkaufs sollte die Überprüfung der tatsächlichen Policen verschiedener Unternehmen beinhalten. Das Suchen und Verstehen von Ausschlüssen ist besonders wichtig, da sie dazu verwendet werden können, die Prämie für scheinbar identische Deckungen von verschiedenen Unternehmen zu senken.
Alle Ausschlüsse sind durch staatliche Gesetze beschränkt, so dass ein guter Ausgangspunkt Ihre staatliche Versicherungsabteilung ist. Auf der Website der National Association of Insurance Commissioners finden Sie eine Karte mit Links zu den Versicherungsabteilungen aller 50 Bundesstaaten und US-Territorien. Zwar legt jeder Bundesstaat die Regeln für die Ausschlüsse in seinem Bundesstaat fest, doch ob sie Teil Ihres Versicherungsvertrags sind oder nicht, hängt von Ihrer Versicherungsgesellschaft ab.
Das Suchen und Verstehen von Ausschlüssen ist besonders wichtig, da sie dazu verwendet werden können, die Prämie für scheinbar identische Deckungen von verschiedenen Unternehmen zu senken.
Zu vermeidende Ausschlüsse von Lebensversicherungen
die anfechtbare Periode
die Selbstmordklausel
Alkohol- und Drogenkonsum
illegale Aktivität
gefährliche Aktivität
Kriegshandlungen
der Ausschluss der Luftfahrt
falsche Angabe des Alters
Die anfechtbare Periode
Der erste Ausschluss ist kein Ausschluss an sich, sondern eher ein Engagement mit dem Namen “The Contestable Period”. Während eines vorher festgelegten Zeitraums, in der Regel zwei Jahre ab Ausstellung, hat die Versicherungsgesellschaft das Recht, die Deckung zu kündigen oder einen Anspruch abzulehnen, wenn sie feststellt, dass zum Zeitpunkt der Antragstellung eine Unterlassung vorliegt. Das heißt, wenn Sie zum Beispiel auf Ihrem Antrag “vergessen” haben, Ihren Bluthochdruck zu erwähnen, hat die Versicherungsgesellschaft das Recht, Ihre Police zu kündigen, wenn sie während der Anfechtbarkeitsdauer herausfindet, dass eine Unterlassung vorliegt.
Die Regeln der Anfechtbarkeitsfrist gelten für alle Policen, auch für solche, für die ein Anspruch geltend gemacht wurde. Nehmen wir also an, Sie haben vergessen, Ihren Bluthochdruck zu erwähnen, und werden dann bei einem Autounfall getötet, der nichts mit dem Blutdruck zu tun hat. Die Versicherungsgesellschaft kann die Zahlung an Ihre Begünstigten verweigern, wenn Ihr Tod während des Anfechtungszeitraums eingetreten ist und sie nachweisen können, dass Sie Ihren Bluthochdruck nicht angegeben haben.
Während die Anfechtbarkeitsperiode für einen bestimmten Zeitraum in Kraft ist, ist die Klausel über die materielle Falschdarstellung dauerhaft. Materielle Fehldarstellung bezieht sich auf das absichtliche Zurückhalten von Informationen gegenüber dem Versicherer, was dazu geführt hätte, dass dieser Sie nicht versichert hätte. Ein gutes Beispiel ist das Rauchen. Diese Regel gilt ebenso wie die Anfechtbarkeitsdauer auch im Schadensfall.
